Oversluiten hypotheek berekenen

Dit is dé manier om te besparen op je maandlasten en/of om betere voorwaarden te verkrijgen. Hierdoor ben je bijvoorbeeld in de toekomst flexibeler of heb je meer mogelijkheden. Indien de huidige rentevastperiode nog niet is verstreken dan bestaat de mogelijkheid dat de huidige geldverstrekker een boeterente in rekening brengt op het moment dat de lopende hypotheek wordt afgelost. Onze Hypotheekcoach kan je helpen de kosten daarvan te berekenen en ondersteunt je bij je keuze uit de diverse mogelijkheden. Wij zetten voor jou de mogelijkheden op een rij en voorkomen dat je belangrijke zaken over het hoofd ziet.

Lagere maandlasten is vaak de belangrijkste reden om de hypotheek over te sluiten. Door de lagere rente zorg je ervoor dat je (veel) minder betaalt, terwijl je in hetzelfde huis blijft wonen.

In de media heb je er vast al over gehoord, de aflossingsblije hypotheek. Veel mensen hebben nog een aflossingsvrije hypotheek. Dit betekent dat gedurende de looptijd van de hypotheek, op deze geldlening niet hoeft te worden afgelost. Pas aan het einde van de looptijd dien je in één keer het volledige bedrag terug te betalen, of de hypotheekverstrekker moet bereid zijn om je een verlengingsvoorstel te doen. De meeste mensen zijn niet in staat om op einddatum in één keer het volledige bedrag te voldoen. Het kan daarom nu interessant zijn om de aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met een andere aflossingsvorm, waardoor je een aflossingsblije hypotheek krijgt. Op einddatum kom je dan niet voor onaangename verrassingen te staan.

De aflossingsvrije hypotheek komt nog steeds veel voor. Volgens de regels mag je deze gewoon meenemen als je een hypotheek oversluit naar een andere bank. Toch zijn er veel banken die de maximale hoogte van de aflossingsvrije hypotheek bij oversluiten beperken. Ook berekenen veel banken een rente-opslag indien je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek.

De hypotheekrente die je betaalt is gelijk aan de rente die je ontvangt over de spaarbedragen die je inlegt. Sluit je de hypotheek over naar een lagere rente? Dan ontvang je ook minder rente op de spaarinleg. Dat kan gevolgen hebben voor de opbouw van kapitaal, waardoor je mogelijk niet voldoende opbouwt om de hypotheek aan het eind van de looptijd af te lossen. Wil je toch volledig kunnen aflossen op einddatum dan dien je andere maatregelen te nemen. Onze Hypotheekcoach kan je helpen de lagere maandlasten te berekenen. Iets waarvan je zelf alvast een indicatie kunt krijgen, door online een berekening te maken. Overweeg je jouw hypotheek over te sluiten? Dan is het verstandig om alvast te berekenen wat de maandlasten zullen zijn op basis van de nieuwe hypotheekrente. Vergelijk dat met de maandlasten die je op dit moment betaalt. Houd er wel rekening mee dat er sprake kan zijn van een boeterente.

Ook dit kan een belangrijke reden zijn om de hypotheek over te sluiten. Zelfs als het niet lukt om de maandlasten omlaag te krijgen kan het soms interessant zijn om een andere hypotheekverstrekker te kiezen. Het gaat dan meestal om betere voorwaarden, zodat je daarmee bijvoorbeeld flexibeler bent. Het is bijvoorbeeld interessant om goed te kijken naar een aanwezige verhuisregeling en de mogelijkheid tot extra aflossen. In het eerste geval heb je de mogelijkheid om de hypotheek zonder extra kosten mee te nemen naar een nieuwe woning, op het moment dat je verhuist. Die voorwaarde is interessant, omdat je anders eerst de oude hypotheek dient af te lossen, om daarna een nieuwe af te sluiten. Daarnaast is de mogelijkheid tot extra aflossen interessant. Hypotheekverstrekkers bieden doorgaans de mogelijkheid om 10% of 20% van de hoofdsom per jaar extra boetevrij af te lossen. Inmiddels zijn er echter ook hypotheekverstrekkers op de markt waar je onbeperkt boetevrij kunt aflossen. Die extra aflossingen zijn interessant, bijvoorbeeld als je een meevaller heeft of als je een erfenis ontvangt.

Om de hypotheek te kunnen oversluiten dien je de hypotheek volledig af te lossen, zodat je een andere financiering aan kunt gaan. Dit kan bij dezelfde geldverstrekker of bij een andere aanbieder. In de beide gevallen is er sprake van 100% procent vervroegde aflossing, waarover de geldverstrekker een boete kan berekenen. De hoogte van die boete hangt af van een aantal verschillende factoren: bijvoorbeeld de openstaande hoofdsom met overeengekomen rente, de resterende rentevaste periode en de huidige rente. Oversluiten leidt tot 'contractbreuk', waardoor de bank inkomsten mis loopt. De boeterente geldt als vergoeding voor deze misgelopen rente-inkomsten. De boeterente die de bank berekent is fiscaal aftrekbaar, omdat het gaat om kosten voor de financiering van je woonhuis. Tenminste, als het gaat om de hypotheek voor je eigen huis. Dat betekent dat je het bedrag aan boeterente volledig dient te betalen, maar dat je dat mag aftrekken bij de aangifte inkomstenbelasting. Afhankelijk van het belastingtarief waarin je valt levert dat een aantrekkelijk fiscaal voordeel op, iets dat de Hypotheekcoach meeneemt in de berekening van de uiteindelijke voor- en nadelen.

Als je rentevastperiode is verstreken kun je zonder boeterente je hypotheek elders oversluiten. Het moment dat je een nieuw rente voorstel van je huidige hypotheekverstrekker ontvangt is sowieso een goed moment om te kijken of het interessant is om je hypotheek over te sluiten.

Precies weten wat het kost om de hypotheek over te sluiten en wat je dat op de lange termijn zal opleveren? Onze Hypotheekcoach kan je helpen de volledige berekening te maken. Om een goede afweging te kunnen maken moet je rekening houden met een eventuele boeterente, de extra kosten om de nieuwe hypotheek af te kunnen sluiten en de fiscale consequenties. Aan de andere kant kun je er met het oversluiten van de hypotheek voor zorgen dat de maandlasten afnemen. Vaak kunnen de bruto maandlasten met enkele honderden euro’s per maand omlaag en indien je nu kiest voor bijvoorbeeld een rentevastperiode van 20 jaar, dan heb je ook nog eens gedurende die 20 jaar de zekerheid van deze lage woonlasten. En wil je de hypotheek verhogen? Ook dan kan oversluiten interessant zijn. De huidige lage rente kan leiden tot meer hypotheekmogelijkheden, omdat de maandlasten lager uitvallen. Het is wat dat betreft om meerdere redenen de moeite waard om een berekening te maken van de mogelijkheden.

Om je te ondersteunen in het maken van de juiste keuze inventariseert onze Hypotheekcoach de wensen en voorwaarden die je stelt aan de nieuwe hypotheek. Vervolgens wordt een volledige berekening gemaakt op basis van de lopende hypotheek en de huidige mogelijkheden op de hypotheekmarkt. Uiteindelijk ontvang je een compleet overzicht op basis waarvan je een goede keuze kunt maken .Grofweg zijn er 3 mogelijkheden

1. Het is niet interessant om de hypotheek over te sluiten
2. Het is interessant om bij dezelfde bank een hypotheek af te afsluiten met lagere rente of met betere voorwaarden.
3. Het is interessant om bij een andere hypotheekverstrekker een nieuwe hypotheek af te sluiten

Onze Hypotheekcoach helpt je de juist keuzes te maken en kan je ondersteunen in het traject van oversluiten. Het oversluiten van je hypotheek is dus niet moeilijk, maar het kan je wel veel voordelen opleveren!