Laten we beginnen met de term 'overwaarde'. De overwaarde op een woning is het verschil tussen de actuele marktwaarde van de woning en de aanwezige hypotheek.

Als je besluit om de woning te verkopen dan komt deze overwaarde vrij en kun je over dit geld beschikken. 

Stel nu dat je de woning niet wilt verkopen, maar dat je toch over de overwaarde wilt beschikken, dan heb je de mogelijkheid om een overwaarde hypotheek te nemen. Op deze manier haal je dus eigenlijk geld uit de stenen. Door een overwaarde hypotheek af te sluiten verhoog je enerzijds je hypotheek, anderzijds kun je dit geld op je rekening laten storten en kun je er vrij over beschikken.

De overwaarde hypotheek is dus feitelijk niets anders dan een extra hypotheek op je woning, waardoor je schuld toeneemt en de overwaarde afneemt.

Er zijn verschillende vormen van overwaarde hypotheek.

Iedereen die enerzijds voldoende inkomen heeft en anderzijds voldoende overwaarde op de woning kan de huidige hypotheek oversluiten en verhogen waardoor je de overwaarde uit de woning haalt. Als dit niet interessant is dan bestaat in veel gevallen de mogelijkheid om een tweede hypotheek te nemen, om zodoende de overwaarde op te nemen. 

Nadelen van de overwaarde hypotheek:

• Door de overwaarde hypotheek word je totale schuldpositie groter, je krijgt immers een hogere hypotheek.
• Maandelijkse rente- en aflossingsverplichtingen kunnen worden verhoogd omdat de hypotheek hoger is geworden
• Bij toekomstige verkoop van de woning is de overwaarde kleiner, omdat nu reeds een gedeelte wordt opgenomen.

Waarom is het dan toch interessant om een overwaarde hypotheek af te sluiten? Dit zijn de voordelen van de overwaarde hypotheek:

• Door de overwaarde hypotheek kun je in de woning blijven wonen en je kunt toch geld vrij maken waardoor je leuke dingen kunt doen. Je kunt dit geld gebruiken voor consumptieve doeleinden, denk aan de aanschaf van een camper, het vieren van vakantie etc.
• De vrijgekomen middelen kun je ook gebruiken voor woningverbetering en/of verduurzaming van de woning.
• Door verduurzaming kun je besparen op je energielasten, neemt het woongenot toe, en is tevens sprake van waardevermeerdering van de woning.
• De eventueel hogere rentlasten kan worden gecompenseerd door de lagere energielasten waardoor de totale maandelijkse kosten met betrekking tot de woning worden verlaagd (lagere cost of ownership). 

Is je inkomen niet toereikend maar heb je wel overwaarde op je woning, dan kun je ook de overwaarde opnemen middels een zogenaamde opeethypotheek. Een belangrijke voorwaarde is wel dat je AOW gerechtigd bent! Deze opeethypotheek is dus een specifieke vorm van de overwaarde hypotheek. Het belangrijkste kenmerk van de opeethypotheek is dat je maandelijks geen rente hoeft te betalen, maar dat deze rente wordt bijgeschreven op de hypotheek waardoor de hypotheek maandelijks wordt verhoogd.

Nadelen van de opeethypotheek:

• De rente van een opeethypotheek is relatief hoog omdat de bank meer risico loopt dan bij een gewone overwaarde hypotheek.
• De rente is niet aftrekbaar.
• De looptijd van de lening is oneindig. Daarom houden banken een flinke marge aan en krijg je slechts een deel van de overwaarde uitgekeerd.
• Door het rente op rente effect wordt de hypotheek relatief snel hoger waardoor de uiteindelijke erfenis wordt verlaagd.

Voordelen van de opeethypotheek:

• Je kunt in de woning blijven wonen en toch van de overwaarde genieten.
• De maandelijkse lasten worden niet verhoogd. Je krijgt dus extra geld vrij beschikbaar, maar je maandelijkse lasten gaan niet omhoog omdat de rente wordt bijgeschreven.
• Je kunt kiezen voor een periodieke uitkering (bijvoorbeeld jaarlijkse aanvulling op je pensioen) of een uitkering ineens (bijvoorbeeld voor een verbouwing of de aanschaf van een camper).
• Het langleven risico ligt bij de bank: stel dat je heel oud wordt (bijvoorbeeld 100) en je blijft in de woning wonen dan kan de hypotheek hoger worden dan de waarde van de woning. Bij verkoop resteert er dan een restschuld. Als je de woning keurig hebt onderhouden, dan is dit risico voor de bank.
  

Bij voldoende overwaarde zijn hypotheekverstrekkers bereid een extra hypotheek te verstrekken.

Houd er wel rekening mee dat de geldverstrekker ook je inkomen en dat van je partner zal

beoordelen. Bij een te laag inkomen zijn de mogelijkheden helaas beperkt, omdat je dan de rente

mogelijk niet op kunt brengen

Het is mogelijk om je huis te verkopen en het vervolgens weer terug te huren. Vaak krijg je dan 80

tot 90 procent van de waarde van de woning uitbetaald en je gaat huur betalen aan de nieuwe

eigenaar. Op deze manier komt er ineens een flink vermogen beschikbaar, waarna je maandelijks

huur gaat betalen om in de woning te kunnen blijven wonen.

Indien je overweegt de overwaarde te verzilveren, ga dan in gesprek met onze Hypotheekcoach. Hij

helpt je om de juiste keuzes te maken. Zo kan je het vermogen dat er wellicht beschikbaar is op een

mooie en verantwoorde manier benutten.